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你不知道的贷款电审技巧干货-【新闻】

发布时间:2021-04-05 23:17:06 阅读: 来源:刻线机厂家

信贷人必看

审查岗在对借款人资料进行初审时,对每笔贷款都应通过电话方式就贷款申请和调查基本信息与借款人、借款人家属、保证人等进行核实,这个核实过程在业内一般称呼为电核。

除电核外,为防范员工道德风险,审查岗除电核外,还需对一定比例的业务进行进行现场审查,公司应制定抽查业务的选取规则,基本原则是不能由信贷员推荐,可采取随机抽取及决策人指定相结合的方式来确定,但需要确保在一定期限内审查范围能覆盖所有信贷员。在现场审查过程中,应重点解决疑问所在,关注经营项目的真实性、贷款用途的合理性及真实性,以及经营数据的准确性。

电核之前先网核

审查岗在电核之前,应当在对业务部门转交过来的材料进行审查的基础上,先进行网核,主要方式包括根据客户的姓名、公司、手机号码及关联信息组成关键字进行百度、GOOGLE进行搜索,比如姓名+判决,姓名+逾期,姓名+黑名单,姓名+借贷,姓名+公司名称,姓名+纠纷,公司及关联公司名称,姓名+地域+逾期,姓名+地域+黑名单 ,姓名+地域+借贷,姓名+职务简称,手机号码等;查询借款人的企业网站、个人网站、企业博客、个人博客、企业微博、个人微博(如果有)、查询国家工商总局“全国企业信用信息公示系统”,网址:http://gsxt.saic.gov.cn/、 各省、市级工商局网站、信用网全国组织机构代码管理中心、网址:http://www.nacao.org.cn、最高人民法院“全国法院被执行人信息查询系统”,网址:http://zhixing.court.gov.cn/search/最高人民法院“全国法院失信被执行人名单信息查询系统”、网址:http://shixin.court.gov.cn/、全国公民身份证号码查询服务中心,网址:http://www.nciic.com.cn/、最高人民法院“中国裁判文书网”【限于裁判文书】

网址:www.court.gov.cn/zgcpwsw。

其他网站略。(以上渠道供参考,具体根据业务要求把握)

电核要点及注意事项

1、电核对象及话术

◆电核借款人

借款人相关资料中的信息及初审中发现的问题都可以询问,比如借款人姓名、家庭成员情况(配偶、父母、子女名字及情况)、是否认识联系人、借款用途、收入情况、家庭住址、资产情况、负债情况、担保情况、电话号码、所在单位周边都有什么建筑物等。

【基本话术】

您好,请问是张某某先生吗?我是某某小额贷款公司的业务人员,您在本公司的贷款申请已经提交到我部门,我现在有些相关问题需要跟您做进一步的核实。

请问,您申请的额度是多少?这笔贷款的用途是什么?您目前在哪个单位工作?您目前的月收入是多少?您认识刘某某(所留联系人)吗?刘某某和您是什么关系?您跟我介绍一下您拥有房产(车辆)的情况?介绍一下您的负债情况?介绍一下您的主要上下游客户?(其余问题略)

注:在电核时除了要问一些基础问题之外,一定要结合前期审查(包括网核)中发现的疑点和问题进行询问。

例如,我们在被执行人信息查询平台上发现客户有未披露的被执行信息,可以在电核时询问。

问:您认识刘某某(申请执行人)吗?看借款人是否如实披露,如其如实披露,则问其在提交资料时为何隐瞒该情况?如果其说不认识,我们则就查询到的被执行信息向其询问,例如可以这样问:我们查询到,刘某某在北京市朝阳区法院以您为被申请人提起了强制执行,案号为××××××,该案件的被执行人是不是您?您对此如何解释?

另外,如果我们在网核时通过在线查询工商信息发现借款人(自然人)疑似在某公司是股东,并且担任法定代表人,但借款人未披露,可在电核时询问:

问:您除了是某某公司的股东外,是否还投资了其他公司或担任其他公司的法定代表人?

◆电核家属

您好,请问是某某某吗?我是某某小额贷款公司的业务人员,您认识张某某吗?张某某在本公司申请了一笔额度为50万元的贷款,留下了您的电话以备核实相关信息。我现在有相关问题需要跟您做一些核实。

张某某和您的关系?答:是我儿子。您知道他目前的居住地址吗(具体到门牌号)?您儿子目前的居住地是他自己购买的还是租住的?您儿子目前的婚姻状况如何?如已婚,可以询问子女情况,在哪上学等情况?您知道他的工作情况吗?方便说一下他的公司名称及地址吗?他在公司工作多久了?您听说过他近期在做什么生意吗?(根据借款人所填借款用途侧面进行询问)如果借款人是外地人,需询问来本地区的时间?

如果是借款人配偶,还要问其是否知道该笔贷款,是否了解贷款用途,对贷款是否支持等问题。

◆电核单位及同事时

您好,请问是某某某吗?我是某某小额贷款公司的业务人员,您认识张某某吗?张某某在本公司申请了一笔额度为50万元的贷款,留下了您的电话以备核实相关信息。我现在想了解一下他的基本情况。

审查人员可核实公司名称和地址、公司经营年限和主营业务、员工人数、行业情况;借款人在单位入职年限、担任职务、收入情况等情况。

◆电核朋友时

您好,请问是某某某吗?我是某某小额贷款公司的业务人员,您认识张某某吗?张某某在本公司申请了一笔额度为50万元的贷款,留下了您的电话以备核实相关信息。我现在想了解一下他的基本情况。

张某某和您是什么关系?你们认识多长时间了?借款人的家庭及婚姻状况?已婚问下配偶及子女状况?借款人从事什么职业?借款人的资产状况?借款人有什么兴趣爱好?与借款人有无经济往来(是否做生意、是否合作伙伴、有无资金拆借等)。

(电核上下游等略,在具体业务中,信贷机构应当根据具体的业务品种的不同有不同的电核重点,比如房贷和车贷要重点核实房和车的情况)

2、其他注意事项

◆注意提问方式

提问方式可以分为封闭式和开放式两种基本提问方式,审查岗应当结合客户提交的资料、网核的情况采用适当的方式对借款人进行电核。

就封闭式提问而言,这类问题客户只能回答“是”或“不是”。例如:您是张某某先生吗?你是某某公司的法定代表人吗?您的父亲是不是叫张三?您是在某某公司工作吗?您在某某公司是担任工程师职位吗?对于此类问题,借款人只能回答是或者不是,客户容易配合,不容易引起借款人的反感,借款人的配合程度一般较高。但需要注意的是,这类提问除结合客户提供的资料和信息外,还要有效利用我们通过网核或其他渠道获得的信息对客户进行询问。由于这类提问由于在问题中已经附带一定信息,借款人可以在问题中获取一定的信息,有一定局限性,需要注意客户的反应态度以及及时程度。

就开放式提问而言,被调查人需要对线管问题做出详细的回答。例如:您的身份证号是多少?您借款的用途是什么?您工作的单位叫什么名字?您的月收入是多少?请您说一下您的家庭住址?

在开放式提问中,借款人不能从问题中获取相关信息,借款人需要根据具体的情况作出回答,审查人员可以根据客户的回答和手上已经了解的信息进行对比,从而确认信息的真实性,这也是交叉检验在信贷业务中的具体应用。但此类询问如果过多容易引起客户反感,甚至有可能拒绝配合进行电核。

建议审查人员在电核过程中,结合客户资料及网核情况,根据客户的具体情况,设计提问问题及提问的方式,在提问过程中,针对不同的问题及客户的反应情况,交叉使用封闭式提问和开放式提问效果会比较好,除此之外,根据客户的反应,还需要及时灵活调整提问方式。

◆注意提问技巧及电核礼仪

在电核时可采用一些小的技巧,比如试错提问法(在问题中故意报错一些信息)、变换身份提问法(审查人员隐瞒自己身份,选择其他身份核实借款人信息,试探借款人反应,此方法慎用)、二次电核(针对重要问题可打两次电话核实)等。

除这些技巧外,审查人员还要注意学习基本的电核礼仪,电核时要面带微信(你的微笑客户听的到)、要使用规范的话术,注意用词规范,不要使用口头禅,不要使用不礼貌的词汇,口齿清楚,注意音调和音量、语速,注意沟通技巧,对客户的回答给予适当回应,注意控制电核的方向及节奏等。

审查岗的人员在对资料进行书面审查、网核、电核后,对贷款资料的合规性、真实性和完整性进行判断,需要重点关注客户是否有骗取贷款的嫌疑、员工是否存在道德风险等。审查岗完成审查后,审查岗需要在贷款审查意见表上就贷款资料的合规性、真实性和完整性,以及电核结果等签署审查意见。审查岗应对贷款申请的合规性、真实性和完整性负审查责任。对于符合条件的业务,即可提交审批。对于不符合条件的业务,须退回信贷员,由信贷员根据审查意见,进行相应的材料补充或作拒贷处理。

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